界面新闻记者 | 安震

“美元存款要找开户门槛低、利率高、期限最好半年以上的银行产品，但现在能同时满足上面几个条件的银行几乎找不到了。”投资者小李对界面新闻表示。

相比人民币存款利率，美元存款利率较高，界面新闻注意到，2月以来，不少银行下调了美元存款产品利率，少数利率较高的外资银行，或多或少存在门槛。

受访人士表示，尽管绝对值上美元存款利率收益高，但考虑到汇率风险，美元存款相对人民币存款收益波动可能较大，并不具有普适性。

4%以上利率难觅

“我们银行目前针对新客户新资金，一年期美元存款利率4.4%，老客户4.35%，利率是刚刚下调过的，2月10日利率还是4.5%，目前这个利率活动持续一个月，很难说到期之后还会不会继续下降。”东亚银行一位客户经理对界面新闻表示。

界面新闻记者走访致电多家银行了解到，2月以来不少银行下调了美元存款利率。南京银行发布鑫汇添个人美元存款定价公告，自2月8日起，该产品3个月期个人美元存款利率从4.3%下调至2.1%；1年期产品利率从4.0%下调至2.5%，起存金额均为3000美元。

北京银行京惠存美元存款产品利率也在2月初下调，1年期利率为3.0%，起存金额5000美元。

此外，杭州银行、江苏银行也纷纷下架了利率超过4%的美元定期存款产品。江苏银行手机银行App显示，该行享赢宝美元存款产品一年期、六个月及三个月利率，分别为3%，2.7%和2.5%，5000美元起存。

从目前美元存款产品整体情况来看，利率水平从低到高依次为国有行、股份制银行、城商行、外资银行。

其中，国有行美元存款产品多数利率在1%以下。交通银行美元存款产品利率在2.2%至2.8%之间，利率显著高于其他国有银行。

股份制银行中，恒丰银行美元存款利率在3.2%至4%之间，一位恒丰银行网点工作人员对界面新闻表示，50美元起存，三个月、六个月和一年的存款利率为3.2%、3.4%、3.4%，一万美元起存，利率分别为4%、3.8%、3.7%。

“可以看到，因为美联储降息预期的存在，部分美元存款产品期限越长、利率反而越低。”前述客户经理解释。

此次下调之后，不同类型银行美元利差显著收窄，外资银行利率仍然维持了“一枝独秀”的状态。不过，外资银行美元存款产品利率虽然高，门槛普遍也较高。

界面新闻了解到，外资银行开户普遍需要预约或资产门槛，比如东亚银行开户需要提前在网上预约，起存金额为2万美元。而该行工作人员表示，目前预约已经排到了3月。另外，渣打银行要求50万元人民币开户门槛，起存金额如果在4万美元以上，利率最高可以达到4.4%。而在2月5日前，该行利率最高可至4.6%。

汇率波动为主要风险

投资者小李表示：“我的风险承受能力比较低，只买几乎没有风险的存款产品，人民币存款利率越来越低，后来我在网上看到不少网友推荐美元存款产品，去年我换了一些人民币之后购买了美元存款，换汇汇率大概在7.1，目前看收益还不错。”

但并不是所有人都和小李一样幸运。刘先生去年年末也购买了美元存款产品，现在他却有点后悔了：“我们当时在网点换汇的时候，前后两个人都是来换汇的，连一个老大爷也在讨论换外汇，当时集中换了十万元人民币的美元，考虑今年可能要出国旅游，而且银行的美元存款利率比较高，于是就先买了半年定期，但现在看，汇率波动风险挺大的，我换美元的时候美元兑人民币汇率是7.3，我自己算了一下，如果人民币升值到7，这笔定期的利率可能还不如同期限的人民币定期收益。“

除了汇率波动，刘先生认为，美元存款产品的还有不少隐形成本：“我之前换汇的时候就发现了，每家银行的汇率价格不同，如果电汇到外资银行还有跨境汇款手续费、电讯费等费用，过程繁琐不说，这些费用最终都会导致收益下降。”

一位银行业分析人士对界面新闻表示，美联储联邦基金利率下降是美元存款产品利率下降的直接因素，具体到每家银行，可能会根据资产负债情况灵活调整利率，如果银行缺乏美元头寸，则可能在短期内上调美元存款产品利率补充头寸。不过目前，银行调降利率，降低付息压力的动力比较强。外资银行依托母行全球化网络优势，可以通过离岸市场拆解美元资金，能够以更低成本获得美元资金，从而提供更具竞争力的美元存款产品。

多位银行人士建议，投资者需根据自身的资金需求和风险偏好，谨慎评估并作出投资决策。可以选择较长期限的美元存款以锁定当前较高的存款利率，或者考虑增加对冲工具，配置多元化资产，综合利率、汇率风险以及个人的财务状况和风险承受能力再做决策。